FCA 公布人工智能路线图，可能重塑数字货币的未来

英国金融行为监管局发布了一份长达 147 页的路线图，警告称自主人工智能系统可能会改变零售金融服务，同时增加对可编程数字支付基础设施的需求。

英国金融行为监管局发布了一份详细审查报告，概述了人工智能如何超越协助消费者代表他们做出财务决策的范围，并提出有关监管、治理和数字支付未来的新问题。

在即将离任的执行董事 Sheldon Mills 的领导下编写的《人工智能与零售金融服务的未来》报告描述了一个金融系统，其中人工智能代理持续管理储蓄、投资、保险和支付，而不是依赖偶尔的人类指令。监管机构表示，这种转变需要更新规则，以平衡创新与消费者保护。

米尔斯在报告的前言中写道，“核心转变是从人类主导的、间歇性的金融活动转向人工智能支持的、连续的和委托的服务。”

该报告是在 FCA 一月份对高级人工智能展开审查之后发布的，其中提出了针对未来政策的七项建议。其中包括为代理金融创建可信协议，并扩大监管机构的人工智能实验室，以帮助金融公司在受控环境中测试人工智能模型。

代理人工智能增加了对可编程货币的需求

FCA 并没有只关注当今的聊天机器人技术，而是描述了“代理人工智能”的快速出现，其中软件可以在自治范围内独立执行财务任务。报告称，在最高层，人类成为观察者，而人工智能系统则持续管理财务决策。

根据 FCA 的数据，自 2025 年底以来，已经推出了 20 多种前沿人工智能模型，加速了自主金融服务的发展，速度远远快于之前监管机构的预期。

米尔斯还警告说，金融机构正在超越推荐引擎。他写道：“企业正在从建议行动的系统转向经过授权和培训来采取行动的系统，消费者很快就会获得代表他们采取行动的代理人。”

FCA 引用的研究发现，五分之一的英国成年人已经考虑允许人工智能自主做出财务决策。

随着这些人工智能系统能够在无需人工批准的情况下执行多项交易，报告指出，传统的银行基础设施可能难以支持机器速度的金融活动。由于稳定币和代币化银行存款在可编程分布式账本网络上运行，因此它们可以通过自动执行即时结算交易，而不是依赖传统的多日结算流程。

因此，该报告将可编程形式的数字货币确定为如果继续采用，可以支持自主金融服务的基础设施。

尽管自动化，人的责任仍然是核心

除了技术机遇外，FCA 还高度重视治理和法律责任。它警告说，即使人工智能系统独立执行财务决策，公司也不能将责任委托给算法。

审查期间咨询的行业参与者强调了法律责任日益增加的不确定性。该报告称，一位首席执行官表示，金融市场最终可能需要“图灵测试”来区分真正的人类决策和自主算法活动。

支付协会首席执行官 Emma Banymandhub 在评论该出版物时表示，此次审查强调了企业在自主人工智能普及之前解决治理问题的必要性。

“FCA 的米尔斯审查强调，企业现在应该将代理人工智能视为问责和治理问题，同时随着人工智能采用的加速，提供更大的信心进行负责任的创新。”

她补充说，人工智能为金融服务提供了重要机会，但其长期成功取决于明确的责任、健全的治理和维护消费者的信任。

在报告发布之前，米尔斯还告诉英国《金融时报》，责任不能转移给软件。他说道：“你需要有人为他们所做的事情承担责任。”他强调了 FCA 的立场，即即使金融服务变得越来越自动化，管理层仍然要承担责任。